大数据、云计算、人工智能等科技技术的迅猛发展，促使传统金融市场加快了互联网转型的步伐。业内人士认为，科技与金融相结合已经成为不可逆转的趋势。伴随国内企服市场的逐步升温，互联网金融公司能给予广大中小企业的帮助也越来越大。因而，当下最主要的趋势之一便是依靠科技赋能，助推互联网金融产业不断升级。

相关数据显示，当前我国的移动支付交易规模已近150亿元，居全球首位；而在2017年全球十大最具创新能力的金融科技公司中，我国就占据5个席位。中国互联网金融市场的蓬勃发展，让更多公司看到商机。科学技术的迭代升级，创业氛围的高度火热，再加上无数新兴商业概念的层出不穷，更为互联网金融的发展提供了广阔的沃土。

在4月9日的博鳌亚洲财经论坛上，京东金融CEO陈生强就对外表示，“当前中国经济正在从高速发展向高质量发展转变，伴随着这个转变的将是大融合时代的到来。融合的趋势既是指线上和线下的融合，又包括传统企业和科技的融合。目前，中国在移动互联网、大数据、物联网、感知技术和5G网络方面优势明显，这将促使传统产业与新兴科技加速融合。

正是较早看到了科技与金融结合的可能性，京东金融才率先冲出混战，成为国内以科技服务B端这一领域的佼佼者。其独创的B2B2C商业模式，更是得到行业广泛认可。目前，京东金融的合作伙伴涵盖400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司，40余家证券、信托、评级机构。

何谓B2B2C？

当大家对B2B、B2C等概念不再模糊的时候，B2B2C模式也应运而生。何谓B2B2C？用陈生强的话来说：第一个B是京东金融，中间的B是金融机构，而最后的C是小企业或者消费者。 

从逻辑上讲，京东金融将自己的能力和服务输出给中间的B端，并帮助B端金融机构更好地服务个人和企业（C端）客户；自身从一个服务C的企业，最终变为做企业服务的企业。

京东金融其实已经覆盖了广大C端用户，为什么还要优先帮助企业，不自己做B2C的业务呢？或者换个角度思考，B2B2C模式的优势到底在哪里？与之前单纯的B2B、B2C模式相比，这个全新的模式又有哪些显而易见的作用呢？

纵观国内企服市场，其实我们不难发现，很多To B企业在生存发展的过程中，都会面临以下问题。第一，虽然To B企业的市场声量正在逐步扩大，但相对于To C市场，To B赛道还过于冷清，营销获客永远是诸多企服企业必然面临的首要难题；第二，很多企业的服务能力较为有限，尤其是在金融领域，很多数据处理、用户运营、风控能力在没有大量的用户积累和经验储备的情况下，是无法具备较为有效的解决方案的。

因此，我们能看到，大量企业服务公司，更多依靠卖账号、卖软件存活，显然在科技加持的情况下，走传统老路很可能失掉未来。行业有迫切的转型需求，需要一个既拥有大量用户，同时又具备行业解决方案的公司提供技术加持。所以，京东金融的B2B2C模式在这样的语境下才变得更为独特。

基于自身优势，京东金融可以带着场景和客户来服务金融机构，一方面可以帮助金融机构运营既有客户，为既有用户提供更好的服务；另一方面还能持续不断的为金融机构带来新用户。不论从哪一点看，京东金融的业务模式都可谓切中了当下金融机构的痛点。

输出能力，到底输出的是什么？

无外乎，只要有江湖，就一定不止有一个高手。商业市场，哪怕是绝对的蓝海，也永远不乏模式相似、水平相当的竞争对手。纵观企服行业，我们不难发现B2B2C模式的身影。比如为广大目标客户是C端消费者的企业提供行业解决方案的公司，都可以套用这个商业模式。而在互联网金融领域，这样的玩家仍然比比皆是。

所以，模式的探讨固然重要，但最终的落脚点仍旧离不开为企业提供服务的公司，到底输出了多么重要的行业解决方案？到底具备哪些不可或缺的商业能力？前文我们探讨了B2B2C模式的优越性，但我们稍微思索便能明白，这个模式的成功仍然依赖强有力的输出能力。即，我到底输出了什么能力，才足以给中间的B，带来效率成本收入的明显改善。

京东金融认为自己的核心能力在于对用户的洞察、对金融的深度理解和运用科技能力做风险定价的能力。所以未来目标不在于自己有多少客户，更在于运用自己的核心能力去帮助以银行为主的金融机构提升效率、降低成本。为此，京东金融从1.0时代的用科技做自营金融业务，发展到2.0时代的用科技服务金融机构，迭代成为一家科技公司。这个转变是基于对自身核心价值的深刻思考，而不是为了追赶行业风潮。

定位明确在当下的互联网环境下十分重要，因为每一次草率的模式尝试，都可能导致不可逆转的损耗。无数公司在多次转型后销声匿迹，所以每一次转型都会面临更多的团队的质疑和转型之前的深思熟虑。虽然现在京东金融定位为一家以To B企业服务为主营业务的科技公司，但团队内部曾经一度认为京东金融在To C方面更有经验，而质疑公司缺乏To B基因。

陈生强也表示，在进入一个新行业的时候，首先应该把原有的所有东西先抛掉，找到这个行业的本质，建立一套这个行业的思考逻辑，然后再把原有的经验装到这个新的思考逻辑中去。这样才有助于形成新的基因，否则永远不可能形成新的基因。

比起自己想明白这个模式，说服团队接受这个模式，陈生强用了更长的时间。

未来，什么是模式的最终版？

所有商业模式都要迭代演进，所有事物都要一直往前看。To C市场极度火爆的时候，大家甚至不清楚To B市场到底是什么概念。可当To B成为风口，又有无数服务于To B企业的公司应运而生。也许这句话说得有些绕，但B2B2C的商业模式又何尝不是B2B2B的商业模式？最后的C既然能成为小B，未来的某天，这个C说不定也可以成为大B。

因此，如今在思索企服领域、思索互联网金融的人，必然会想得更为长远。哪怕当下模式的优越性尚未完全展露，我们仍旧会探讨这个模式的未来最终会变成什么样子。 

就像普通人认为人工智能只是一门技术，但富有远见的人会认为人工智能是一种思考方式。因为人工智能若想发展成为助推经济发展的新动能，单凭理论与算法创新是无法形成规模化、高价值的经济增长点，只有将实验室级的人工智能技术放置于产业研发当中，完成技术与商业实践的融合，产生能真正高效解决人类生产生活问题的智能化应用，才能保障人工智能快速优质的创新迭代，才能让人工智能深刻影响人类社会的变革。

就此向下推导，B2B2C固然是一种思考方式，但它绝不是这个形态的所谓最终版。当下京东金融可以利用该模式为金融机构提供更多技术、能力支持。那未来，如果线上、线下的数据可以交相融合，B2B2C是否能爆发出更大的能量？

就像早期传统金融机构与互联网金融机构合作，是为了获取更多互联网客户。而随着时代演进，这些传统机构更希望互联网金融公司帮它们更好的运营客户。整个产业其实一直在向前走，所有思维都在更新，所有的商业模式也不会因循守旧。

当下我们看到的B2B2C模式，并不是这几天才出现的新概念，行业内很多玩家一直在应用这个模式，只是找不到更为贴切的代名词，B2B2C模式必然不会成为未来亘古不变的金牌定律。

那未来以科技服务B端这条道路到底要怎么走？也许我们尚不清楚，也许京东金融也未思索明白，但先人一步的思考总好过随波逐流的跟进。作为行业的开拓者，需要高瞻远瞩的眼光，需要一往无前的勇气。也许这些开拓者会在前行的过程中遭遇阻碍，但无疑，最早见证第一缕曙光的，一定是这些最有勇气的人。

文 ：李晓松 

编辑：关超  图片：unsplash.com

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